Когда я в 1991 году после долгих размышлений и обстоятельных аргументов родственников пошла по стопам моих драгоценных родственников в банковский бизнес, я даже не могла предположить размеров и масштабов затягивания банками населения в свои кредитные сети.
Мои наставники и педагоги по банковскому бизнесу как в системе государственного банка , так и в системе коммерческих банков (уже с 1989 года банковская система РФ серьезно видоизменилась), банковскую систему сравнивали с кровеносной системой кономики, без которой невозможно не только развитие производственного сектора региона и России в целом, но и невозможно развитие личных семейных хозяйств и предпринимательства. Не секрет, что доля доходных операций банков во все времена составляла до 80% в общей структуре доходов. Но во всем должен быть баланс и гармония. Этот баланс постепенно был нарушен. Вместо кредитования предприятий, работодателей физических лиц, для развития и расширения производства, внедрения новых технологий, банки начиная с 2003-го года стали все больше перепрофилироваться на высокодоходное ( 34-60% годовых по физическим лицам против 12-20% годовых по юридическим лицам) и не требующее особых профессиональных знаний узких профильных специалистов в банке кредитование физических лиц. В этом была ключевая ошибка банков и трагедия для не совсем умеющих управлять семейным бюджетом и кредитным портфелем частных лиц.
Шли годы – кредитные портфели частных лиц росли как снежный ком, а у банков росла просроченная задолженность , формировались резервы по таким кредитам; начинались проблемы с управлением и возвратом. В качестве вынужденных мер банки перешли к ужесточению требований для снижения рисков невозврата, а именно: к тщательной проверке потенциальных заемщиков; привлечению дополнительных инструментов обеспечения (залоги, поручительства родственников, сотрудников по работе, заклады и т.д.); увеличению процетных ставок в качестве инструментов покрытия рисков; расширение продуктовых линеек за счет целевых форм потребительского кредитования (бытовая техника, авто, ипотека и т.д.). Увы! Перечисленные мероприятия также не стали спасением при управлении проблемными ссудами физическим лицам в кредитном портфеле банков все по той же причине: предприятия-работодатели просто не кредитовались, или кредитовались не оперативно, не в полном размере, на невыгодных условиях. У руководителей и собственников не было понимания нужности и значимости банков – как кровеносной системы экономики в целом, а было желание получать сверхдоходы здесь и сейчас.
Видимо, отсутствие в России в течение долгого времени, с 1930-го по 1972-й годы, такой дисциплины и науки как комплексный финансово-экономический и производственный анализ при плановой экономике сыграло злую шутку. И сейчас не все собственники бизнеса и управленцы независимо от отрасли и сегмента экономики отчетливо понимают значение анализа для принятия стратегических решений в своем бизнесе, регионе и стране в целом.
Понимание, к сожалению, не пришло и после появления первых негативных признаков обрушения реального сегмента экономики производственного бизнеса, участвующего в получении реальных доходов государства и региона. После массивного кредитования розницы (частных лиц) – банки массово перепрофилировались на кредитование аптечного бизнеса, а затем ритейла и розничных сетей (с высокой оборачиваемостью до 12 дней). Это тоже оказалось утопией. Во всем должен быть баланс. И чтобы кредитовать ритейл — нужно для начала кредитовать и поддержать оборотными средствами производственников, промышленников и сельское хозяйство.
Но и в случае с производственниками от собственников и управленцев банков требовались дополнительные систематические вложения в обучение профильных специалистов, покупку специальных программных продуктов для оперативного и системного анализа финансово-экономического состояния, мониторинг вложений в производственный сектор (с долгой оборачиваемостью до 40-60 дней и особенностями циклов и сезонностью), привлечением дорогостоящих опытных специалистов финансистов и юристов для анализа контрактной базы заемщиков и консультирования их в части финансовой дисциплины и отражения в договорах поставок в ритейл; а также расходов для выезда на места ведения бизнеса заемщиков – производственников и фермеров (которые могут находится по определению в удалении и в иных регионах).
Все эти процессы я описываю за тем, чтобы вы могли понять причины сегодня. А что мы имеем: собственники и руководители производственных предприятий при отсутствии профильных финансовых управленцев и отсутствии желания (и теперь уже возможности) кредитных организаций выделять дешевые ссудные капиталы для покрытия кассовых разрывов, сезонности, оборотных средств и (уже совсем высший пилотаж) инвестиционных средств на какое развитие, — вынуждены были прибегать к использованию указанных финансовых инструментов через (пардон) извращенные и насаждаемые банками формы – через кредитование собственно частных лиц (руководителей, собственников, членов их семей) под залог собственно не имущества в бизнесе, а личного и семейного. К слову сказать, данные формы кредитования были недешевыми и полностью их стоимость и риски закладывались уже производственниками в свои издержки по своей продукции и услугам. Это, конечно, бред с позиции нормально работающей экономики на практике, да и впрочем вообще науки. Во всем мире кредиты на бизнес и расширение на несколько пунктов (также как и резерв) ниже тех, что ориентированы на розницу (частных лиц).
При этом структура финансирования в банковском секторе всегда понятна: 70-80% в структуре кредитного портфеля банка – это кредитование реального сектора экономики и предприятий промышленности и производства (!!!) в различных формах в зависимости от отраслей, сегментов, оборачиваемости, доходности и рентабельности (это все можно определить системно и расчетным путем – нужно просто иметь желание), а оставшиеся 20-30 процентов в кредитном портфеле занимает как раз розница с высокой стоимостью ссудного капитала.
Сейчас я могу только констатировать сложившийся дисбаланс и его последствия. Они плачевны: повсеместное нарушение графиков возврата ссудного капитала (кредитов), дороговизна, высокая оценка залоговой стоимости и дисконт; нарушение платежной дисциплины как у предприятий, так и у банков, и собственно в бюджете; непрофессионализм нанятых сотрудников; отсутствие понимания финансового управления и мониторинга; финансовая безграмотность и безответственность; халтура и неосознанное вредительство; разорение предприятий и вчерашних собственников — физических лиц, взявших кредиты на себя и членов семьи с одной целью развивать производства;  банкротство  и рейдерство  предприятий разных форм  и отраслей  теперь уже с привлечением профессиональных и массовых инструментов как коллекторские службы (вчерашние уволенные: банкиры,  сотрудники  служб безопасности и силовых структур) и привлечением региональных управлений служб судебных приставов; кроме указанных появляется масса иных желающих «легкой наживы» .
Выданные кредиты на бизнес сначала под сумасшедшие проценты и с дисконтами в 50-60% от стоимости залога, сейчас  отнимаются за копейки и реализуются своим же структурам, а готовый бизнес просто переходит иным  заинтересованным собственникам с хорошим дисконтом  для  генераторов  схем отъема. И снова мы видим утопическую схему. Как профильный специалист, уверяю как бы вы не  пытались поменять все местами, есть экономические законы. Бизнес должен работать, и активы должны приносить доход: неважно активный  в виде cash или пассивный в виде доли в ВВП. И не знать этого может только  недальновидный  , непрофессиональный управленец или специалист . Впрочем, у нас  наступило время «когда управлять может любая кухарка…».
Наступило время финансово безграмотных и непрофессиональных варваров. Я говорю сейчас о  молодом поколении, которое, не понимая всех причинно-следственных связей и зависимостей, не особо вникая в документы, основываясь на устных комментариях заинтересованных лиц, пытается добить сегодня не совсем  финансово  успешного и «лежачего» производственника  и  профессионала в своем деле, которому нужна комплексная поддержка и помощь на уровне государства. А не слова в виде санации, банкротства… ведь за этим стоят живые люди: наши близкие, друзья, сотрудники, собственники, хорошие менеджеры и  собственно наши с вами граждане РФ.
Как ни печально, но вся описанная выше ситуация, сейчас находит свое продолжение в совсем молодом институте государственной системы — службы судебных приставов, призванной  осуществлять конкретные действия для исполнения судебных решений.
Я, как банкир, дочь и внучка банковских работников, хотела бы тут  немного приоткрыть завесу профессиональных нюансов и тонкостей  в рамках международной этики и профессиональных принципов. Зная особенности функционирования современного рынка капиталов и финансов, начать цикл статей со ссылками на законы и регламенты  по особенностям формирования, использования, управления финансов разных уровней; правам и обязанностям, функциям всех участников финансово-кредитного рынка и их  эффективного взаимодействия в рамках правового поля.
Ведь страшно, когда оружие, пусть и финансовое , оказывается в руках непрофессионала и непорядочного во всех смыслах человека. Пусть даже этот человек по закону должен исполнять возложенные на него обязанности в  рамках правового поля и  не нарушая конституционные  права, не унижая и  не используя  морально-неэтические нормы и правила.
Начать   мне хотелось бы с самой актуальной, на мой взгляд, темы сегодняшнего дня, а именно  особенностей реализации   закона №229 «Об исполнительном производстве» и его трактовки конкретными исполнителями .
Эта тема  и этот закон сейчас касается каждого гражданина, после того как все граждане поголовно бросились в банки за потребительскими кредитами, а потом так же дружно стали нарушать платежную дисциплину (по причине привязки к первой) по оплате коммунальных услуг и иных обязательных платежей. Все развивалось стремительно. Те же физические лица массово прекратили оплачивать услуги ТСЖ и коммунальных предприятий, которых, как я отметила выше, так же не кредитовали как работодателей. Результат — долги по обслуживающим компаниям, энерго- и газоподающим; неоднократное увеличение тарифов для ликвидации существенных кассовых разрывов. Взаимосвязь и взаимозависимость. И тут возник новый оператор – регулировщик и новая форма регулирования , прописанная в Законе №229 «Об исполнительном производстве».
Настоящий Федеральный закон, прежде всего, определяет условия и порядок принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, которым при осуществлении установленных федеральным законом полномочий предоставлено право возлагать на физических лиц, юридических лиц, Российскую Федерацию, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования обязанности по передаче другим гражданам, организациям или в соответствующие бюджеты денежных средств и иного имущества либо совершению в их пользу определенных действий или воздержанию от совершения определенных действий. Условия и порядок исполнения судебных актов по передаче денежных средств соответствующего бюджета бюджетной системы Российской Федерации устанавливаются бюджетным законодательством Российской Федерации. Задачами исполнительного производства являются правильное и своевременное исполнение судебных актов
Согласно ст 6. указанного  Закона приставы наделены  серьезными полномочиями. А именно  законные требования судебного пристава-исполнителя обязательны для всех государственных органов, органов местного самоуправления, граждан и организаций и подлежат неукоснительному выполнению на всей территории Российской Федерации. А вот если вдруг мы с вами ослушаемся, допускается законом и принудительное исполнение судебных актов, которые еще определяются  Федеральным законом «О судебных приставах» и иными федеральными законами. Однако приставы, по крайней мере, в Саратовской области, имея юридическое образование, забывают о иерархической системе   построения законодательства в РФ: 1- конституция РФ, 2- кодексы (бюджетный, налоговый, трудовой, административный, налоговый, семейный и пр. ), 3 – законы, 4 – подзаконные акты ,5 – внутренние регламенты и инструкции. То есть, приставы-исполнители, не желая понимать экономические взаимосвязи и взаимозависимости и  не следуя логике и причинно-следственным связям, начинают блокировать все подряд счета физических (зарплатные и карточные) и юридических лиц; рекомендуют открыть предпринимателям и собственникам бизнеса юридические лица на третьих лиц (нарушая при этом налоговый и бюджетный кодекс); без взаимного диалога и вне рамок правового поля начинают психологически воздействовать звонками на личные телефоны (как правило под вечер и в пятницу – понятно для чего!),  отправляться по адресам и явкам и при детях морально унижать и оскорблять;  объявлять  в розыск и  устраивать облавы  (вплоть до погонь за приглянувшемся вожделенным автотранспортным средством должника, которое приобреталось за немалые деньги, а получить можно фактически за копейки) собственнику и руководителю (или рядовому сотруднику), который из всех сил пытается закрыть  проблемные вопросы и работает  практически круглосуточно под постоянным психологическим прессингом и гнетом; травить должника  на основании не всегда  должным образом оформленных постановлений и иных документов-обоснований.
Я сейчас говорю о тех приставах-исполнителях, коих в данной системе в последнее время немало и идущих не  за тем, чтобы исполнять закон ( пусть даже и 229-ФЗ) в рамках правового поля, а затем , что их туда «попросили», научили «зарабатывать большие деньги», не прикладывая максимум умственных затрат и способностей, не читая внимательно буквы закона. Просто выбрать самого «интересного» и «живого» должника (а зачем заниматься проблемными? Это ж нужно вникать в документы ; включать голову, считать и читать  остальные законодательные акты!), то есть работающего и способного приносить доход. Не важен его бизнес и перечисления в бюджет, не важно его положение и статус, не важны его заслуги перед Отечеством.
Наверняка в структурах ФССП после многочисленных обращений начнется ротация кадров и его обучение и переподготовка, начнут организовывать дополнительно структуры собственной безопасности; мониторинга и контроля. Но как  поменять отношения  молодых специалистов и руководителей районных отделов  к  гражданам? Да есть хронические должники. Да есть  огромное количество не уплачивающих алименты, налоги, и прочие обязательные платежи. Но ведь под прессинг и «непрофессиональные» схемы и сговоры с третьими лицами попадают  в основном  граждане , которые таки уплачивают  обязательные платежи и по сути содержат  эту структуру!
Как ни странно, но введение такого молодого и не совсем понимающего законы рынка и взаимосвязи регулятора никак не облегчил ситуацию. Деньги почему-то массово не пришли в предприятия обслуживающие и энерго- и газоподающие. А, напротив, молодые специалисты на местах, стали использовать данный инструмент для решения своих  личных задач. Их основными заказчиками стали коллекторы и околобанковские структуры, третьи лица —  вчерашние арендаторы загнувшегося бизнеса, лизинговые и кредитные организации. То есть – круг замкнулся. И, как мы видим, взаимоотношения зачастую (судя по многочисленным обращениям и выступлению генерального прокурора на коллегии в августе 2015 года) носят совсем незаконный, а скажем откровенно криминальный характер.
Есть ли рецепт   нормального  взаимодействия  граждан  должников и приставов –исполнителей? Конечно есть. Нужно:
1.      открыть закон «об исполнительном производстве» и «закон о судебных приставах исполнителях»  в последней редакции и просто внимательно прочитать те позиции, которые вас сразу заинтересовали;
2.      взять в руки все документы от данной структуры (присланные по почте постановления) и иные требования, сделать обязательно несколько копий и сканировать; завести отдельную папочку и в хронологическом порядке складывать туда письма от ФССП и ваши в их адрес с документами –обоснованиями платежа и финансовыми документами;
3.      открыть  и в последующем регулярно и оперативно открывать информационный сайт http://r64.fssprus.ru  и сохранять с него скрин шоты и распечатывать на оперативную дату все указанные о вас  сведения
4. Убрать  все эмоции   и личное из взаимоотношений с  приставами ( хоть это порой нелегко) и перейти в общение только в рамках правового поля и только в бумажных носителях.
5. Требовать от приставов четкой формулировки требований в письменном виде; и четкого приставления с указанием должности ,Ф.И.О. и представлением  удостоверений личности;
6. В спорных ситуациях с приложением документов-оснований подключать Прокуратуру  и СКР (если вы имеете дело с откровенной уголовщиной и вымогательством);
7. Не давать возможности  зарабатывать  третьим лицам – коммерческим компаниям  , окопавшимся на сайтах УФССП при оплате  с карточек и  через электронные деньги с оплатой их услуг до 10%% и передачей в процессе оплаты персональных данных ( в нарушении закона), а требовать  установления сервисов оплаты на сайтах госуслуг;
8. При   неожиданном возникновении исполнительных листов по ТСЖ и коммунальным услугам в пользу третьих лиц  без процедуры письменного уведомления о передаче и письменного  по почте присланного судебного акта– делать официальные запросы с копией  в Генеральную прокуратуру; * при оплате в пользу непонятно возникших третьих лиц – вам вряд ли удастся потом с них  истребовать и вернуть суммы вообще , а с процентами  и подавно;
9. Внимательно читать все  выдаваемые вам на руки документы по арестам, по постановлениям каким-либо и по требованиям, смотреть даты, подписи, суммы,  кредитора и  реквизиты  депозитных счетов  ФССП;
10. Помните , что по закону , если не вы добровольно оплатили долги – а с помощью приставов  — то дополнительно взыскивается еще 7% от суммы;
11. При списании приставами с  алиментов , пенсии, зарплаты, отпускных , чернобыльских, пр. социальных выплат – открывайте закон и  в письменном виде  истребуйте  по закону излишне уплаченные. В 7 дней срок суммы  — должны быть возвращены  ФССП по казанным вами в письменном заявлении;
12. Также хочу остановиться на моменте ареста, изъятия  и реализации имущества. Эта процедура по закону также неоднозначна  и не осуществляется моментально. И при предъявлении вами отчетов оценщика о рыночной стоимости вашего имущества и активов  согласно 135 ФЗ «Об оценочной деятельности»  , приставы не имеют права реализовывать имущества ниже рыночной и оцененной стоимости , а при реализации – разницу обязаны вернуть ;
13. Кроме того,  аресты квартир с прописанными малолетними ( до 16 лет) и тем более единственным жильем должника – вообще не допускается и является грубейшим нарушением  с привлечением пристава к уголовной ответственности; не говоря уже , как в моем случае, опечатыванием такой  квартиры приставом без  должности и указания ФИО .
14. Предпочтения  по погашению со стороны ФССП  остается  все-таки за наличными денежными средствами (которые я вам настоятельно рекомендую не отдавать  сотрудникам ФССП хоть они и буду вас об этом просить – а только безналично  через банк и со счетов третьих лиц по указанным реквизитам депозитного счета ФССП и с сохранением  оригинала финансового документа у себя в сейфе, а передачей под роспись копии в ФССП)
Это коротко о правах и обязанностях приставов – инновационного современного  инструмента в наших реалиях и немножко о наших с вами правах граждан – должников.
Надеюсь  данная информация сбережет вам  нервы и придаст сил для  взаимодействия с  представителями службы ФССП  в рамках правового поля.

Шулькова Вера Анатольевна
к.э.н., Финансовый аналитик, Независимый эксперт
управляющий партнер ООО Партнеры