1315754250_credit_cardsСовременные способы банковского обслуживания

Банковские операции с пластиковыми картами

 Сущность и виды пластиковых карт.

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов, к числу которых относят и расчеты пластиковыми карточками. Банковская пластиковая карточка — это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки , или приемную сеть.

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты — держатели карточек получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация — на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Авторизация — разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS — Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры — секретный ПИН-код (ПИН — Персональный Идентификационный Номер).

Авторизация может быть в двух режимах: он-лайн и офф-лайн . Режим он-лайн – это режим при котором осуществляется связь с базой данных платежной системы. Осуществление дополнительного обмена данными с самой карточкой называется офф-лайн. В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством — банкоматом, который и проводит авторизацию.

•​ В отечественной и зарубежной практике различают несколько видов банковских карт в зависимости от классификации. Существует различные критерии для классификации пластиковых карт:

•​ по способу записи информации на карту;

•​ по характеру взаимодействия со считывающим устройством;

•​ по общему назначению;

•​ по эмитентам карты;

•​ по техническим особенностям расчетов;

•​ в зависимости от экономического содержания операции по карточке;

•​ по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в междунароных платежных системах это называется видами карт или продуктами – products);

•​ в зависимости от вида заключенных соглашений;

•​ в зависимости от юридического статуса владельцев карт.

1.​ Рассмотрим каждый из этих критериев.

•​ По способу записи информации на карту:

•​ графическая запись;

•​ эмбоссирование;

•​ штрих – кодирование;

•​ кодировка на магнитной полосе;

•​ чип;

•​ лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. В начале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним – механическое выдавливание. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на пластик цветное фотографическое изображение держателя карточки и лазерный образец его подписи.

Запись информации на карточку с помощью штрих – кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих – кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки. В некоторых системах на магнитной полосе может записываться также какая-нибудь другая информация.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежным системах. Однако магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок, а это очень важно в платежных и банковских системах, основанных на карточках. Более надежным способом записи информации является чип (от англ. сhip – кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карты с чипом также очень часто называют смарт – картами (smart card) или интеллектуальными картами. Их характеристика и подробное описание заслуживают особого внимания, так как эти карты на сегодня являются более перспективными во многих аспектах (безопасность, надежность, защищенность, удобство), а магнитные карты по этим показателям во многом уступают картам с чипом. В настоящее время практически все западные компании, выпускающие финансовые карты на современном рынке начинают внедрять и предлагать клиентам такой продукт как смарт-карта.

Пластиковая карточка с микросхемой была запатентована в 1974 году. Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение и распространены, главным образом, во Франции. Причина простая – такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

Не все чиповые карты имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют чиповые (микропроцессорные) карты на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты

Карты с памятью, наибольшей емкостью обладают карточки оптической памяти, в которых используется технология WORM (однократная запись — многократное чтение), подобная той, что применяется в лазерных дисках. Для ее считывания необходимы специальные лазерные устройства. Карты памяти бывают разовые и — позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно «защищенная память», как дающая наилучшее соотношение «цена и защищенность».

Собственно микропроцессорные карты — истинные смарт-карты, снабженные микросхемой, содержащей микропроцессор, памятью, устройствами ввода-вывода информации, а также собственной операционной системой. Архитектура встроенного в карточку микропроцессорного блока позволяет устанавливать устройство шифрования данных.

•​ 2. В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карточки подразделяются на:

•​ контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством),

•​ бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).

1.​ Смарт-карты по своим надежностным и эксплутационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки и обладают рядом преимуществ:

2.​ при производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код, который также невозможно продублировать;

3.​ при выдаче карточки пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты;

4.​ при попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи;

5.​ смарт-карты работают в режиме офф-лайн. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации;

6.​ смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую сумму.

В России в настоящее время со смарт-карты работают несколько расчетных систем, использующих смарт технологию: «Волга», «Оptimum Card», «Сберкарта» и « Золотая Корона».

•​ 3.По общему назначению:

•​ идентификационные;

•​ информационные;

•​ для финансовых операций (расчетов).

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);

2) на той же карте может быть записана в кодированном виде «история болезни» или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная функция);

3) помимо того, какая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

4.​ Системы с использованием многофункциональных карточек существуют за рубежом. Тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке является весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобна и для эмитента, и для ее держателя.

•​ По эмитентам карты подразделяют на:

•​ банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

•​  частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

•​ 5. По техническим особенностям расчетов:

•​ автономный «электронный кошелек»;

•​  «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

•​  «ключ к счету» – средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки «Visa», «Evrocard/MasterCard», «American Express», российские «Юнион кард» и «СТБ Карт».

•​ 6. В зависимости от экономического содержания операции по карточке

•​ дебетовая

•​ кредитовая

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным вариантам:

1. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

2. Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

•​ 7. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

•​ обычная карточка для;

•​  серебряная карточка;

•​  золотая карточка;

•​  электронная карточка.

Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это — «Classic Visa» и «Mass (Standart) Eurocard/MasterCard». Серебряная карта называется бизнес — картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

•​ 8. Классификация в зависимости от заключенных соглашений

•​ чековые гарантийные карточки;

•​  двухсторонние кредитные соглашения;

•​  многосторонние карточные соглашения.

Чековая гарантийная карточка выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма. Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой сводятся к следующему:

- подписи на чеке и карточке должны быть идентичными,

- сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке,

- если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту.

Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.).

•​ 9. Разделение в зависимости от юридического статуса владельцев карт на:

•​ карты корпоративные — для юридических лиц

•​ личные – для физических лиц

Корпоративные карты подразделяют на: «зарплатные» карточки (эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц) и «бензиновые» карточки (эмитет заключает договор с организацией для расчетов за ГСМ одним или несколькими сотрудниками.

Эта классификация характерна для России и внешне напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес – карту получали частные лица.

17.1.2. Российские и зарубежные платежные системы.

Пластиковые карты как вид расчетов существует в международной практике давно и имеют широкое хождение. Первыми пользователями подобной системы были зарубежные корпорации (торговые компании). Первой картой, служившей для расчетов в ресторанах и торговых точках стала появившаяся в США в конце 40-х годов Дайнерс клаб. Она имела договора с 285 коммерческими точками и 35000 держателей карточек, с которых взималось за пользование карточкой 3 доллара в год.1 В дальнейшем система продолжала развиваться как территориально, так и через коммерческую сеть. В начале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали расчетные пластиковые карточки, поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании-эмитенту.

Основные трудности начались с выходом на рынок конкурентов: система Карт Бланш (которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей «Хилтон», впоследствии была продана Фест Нэшнл Сити Бэнк) и карта «Америкэн Экспресс». Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту «BHR», которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. Эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Еврокард Интернэшнл (Evrocard International) со штаб-квартирой в Швеции.2 Конкуренция американских карточных ассоциаций продолжается до сих пор: и в США, и в Европе.

-​ В настоящее время существуют несколько видов международных и российских платежных систем, являющихся собственно эмитентами и распространителями пластиковых банковских карточек. К международным платежным системам относятся следующие:

-​ Еврокард (Eurocard) ,

-​ Виза (VISA),

-​ Мастрекард (Mastercard),

-​ Европей (Europay),

-​ Циррус/Маестро (Cirrus/Maestro),

-​ Дайнерс клаб (Diners Club) ,

-​ Юнион карт (Union Card).

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки «Еврокард». Выпуск этих пластиковых карточек был очень ограничен в количестве, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991 году собственную карточку «Виза» стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию «Еврокард\МастерКард», эмитировать эти карты наряду с «Визой» он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Еврокар\МастерКард» (впоследствии «Европей»).

С 1993 года «Европей» серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов «Европей», которая помогает в настоящее время эффективнее решать общие и технические для банков вопросы.

Расширяя свое сотрудничество с Мастрекард, эта Еврокард. заключила соглашение с компаниями Циррус и Маэстро (Cirrus\Maestro), что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах.

До сегодняшнего дня значительная часть коммерческой сети по приему карточек международных платежных систем кроме «Америкэн Экспресс» обслуживается компанией объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service).

В 1999 – 2000гг. создается российская ассоциация «Виза». Заметным событием на карточном рынке стало создание компании «Diners Club — Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком стал банк «Империал» (сейчас это банк «Славянский»).

Некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам пластиковые карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самой «Визы» и «Европея». Эта практика продолжается и в настоящее время.

За несколько лет с появления первой международной карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские банки ведут самостоятельный эквайринг, в самое ближайшее время начнет работать внутрироссийский клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем. Ассоциация VISA, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 г. сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карточек, можно отметить устойчивый, рост числа пластиковых карточек и остатков денежных средств, хранящихся на них.

В настоящее время на российском “пластиковом” рынке действуют одновременно две группы платежных систем – зарубежные (международные) и отечественные. Причем, российские платежные системы — такие как “СТБ Карт”, “Юнион Кард”, «Волга» или «Золотая корона» в силу дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компаний.

17.1.3. Услуги банков с использованием пластиковых карт

Появившись в 1951г. в США банковские карты как платежное средство очень быстро распространились по всему миру. Превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения, обусловленные удобством и безопасностью использования банковских карт, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

•​ Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем:

•​ удобство пользования

•​ мобильность

•​ сохранность и надежность сбережений

•​ возможность получения дисконта и сервисных гарантий

Владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, но в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги. Без такой сети внедрение карт в оборот растянулось бы на многие годы. После того, как карточки национальных ассоциаций перешли границы стран и стали международными, торговая сеть приобрела глобальные масштабы. Дебетовые и кредитовые карточки таких компаний, как Visa и MasterCard, принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира.

•​ Дебетовая карточка представляет главным образом технические удобства:

•​ возможность проведения безналичных платежей,

•​ возможность снятия наличных,

•​ управление счетом через автоматические устройства.

Финансовая привлекательность дебетовой пластиковой карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно получении скидок при покупках.

Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство — возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит — традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение определенного льготного периода. При желании он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств, при которой получение пользователем информации от банка осуществляется в такой форме, что он может: проверить каждую операцию, предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок, осуществлять контроль и планирование бюджета, сконвертировать валюты. Все это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.

Пользоваться при оплате карточкой престижно. Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных и украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов.

•​ Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:

•​ расширение продаж и привлечение новых состоятельных покупателей

•​ не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки

•​ возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета

•​ снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками

•​ человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных

•​ повышается безопасность работы (так как слипы, которые остаются в магазине, не представляют интереса для грабителей)

•​ повышается престиж, рейтинг магазина

Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.

•​ Инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

•​ увеличение потребительских ссуд;

•​ увеличение привлеченных ресурсов;

•​ расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

•​ перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

•​ организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

•​ уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

•​ отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;

•​ разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

•​ комиссионные, которые, как правило, берет банк за все операции с карточками, клиент платит и за получение карточки;

•​ повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов;

•​ престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли.

С позиции банка-эмитента наиболее серьезными являются вопросы рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования пластиковых карточек, так как эта сфера деятельности банка тесно связана с комплексными услугами, было определено, что средняя прибыль к сумме вложенного капитала составляет 29,9%.

•​ Доходы карточной программы банка-эмитента складываются из взимаемых с клиентов:

•​ ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);

•​ комиссии за операции выдачи наличных денег;

•​ комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети.

Выпуск карточек для лиц, не являющихся клиентами банка, — это очень мощный способ привлечения в банк средств, с помощью которых можно получать доходы, сопоставимые или даже превышающие комиссии, взимаемые непосредственно с держателей карточек.

Введение карт позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентов. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требует от него крупных капитальных вложений. Карта позволила клиенту совершать операции вдали от банка — рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами. Расширение клиентуры позволило банку более интенсивно предлагать дополнительные продукты и услуги. Такая “перекрестная” продажа (cross-selling) — широко распространенный прием в практике банков.

1.​ Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым картам тоже очевиден:

2.​ снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет;

3.​ упрощаются учет движения денег и взимания налогов;

4.​ технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью.

Российской спецификой можно считать признаваемую многими высокую степень недоверия между участниками расчетов: банками, их клиентами, торговыми предприятиями, центрами авторизации и к кредитовым , и дебетовым пластиковым карточкам . Несмотря на относительно высокий уровень недоверия специалисты российских банков предлагают своим клиентам различные виды карточек и при необходимости предлагают схемы расчетов, ориентированные на определенные сегменты клиентуры. Так, российскими банками предлагаются дебетовые пластиковые карточки — корпоративные и индивидуальные

Индивидуальные банковские пластиковые карточки предлагаются частным лицам в качестве средства платежа и средства накопления. Корпоративные карточки – предлагаются исключительно юридическим лицам для оперативных расчетов с целью сокращения затрат и увеличения контроля за расходованием денежных средств. В узком смысле корпоративные карточки предоставляют карточку для оперативных нужд предприятия. В широком смысле – наличие корпоративной пластиковой карточки предполагает открытие корпоративного счета клиента к которому прикрепляются одна или более пластиковых карточек для расчетов сотрудниками командировочных и иных неотложных нужд. Порядок открытия корпоративного счета идентичен открытию расчетного счета предприятия, по сути это второй расчетный счет для расчетов по пластиковым карточкам. Корпоративные карточки компании связаны с одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Российские банки предлагают своим корпоративным клиентам пластиковые карты с целью проведения безналичных расчетов и получения наличных средств с использованием собственных пластиковых банковских карт; проведения безналичных расчетов и получения наличных средств с использованием пластиковых карт других эмитентов, в том числе международных и российских платежных систем.

Для улучшения сервиса большинство банков предлагают дополнительные услуги владельцам корпоративных и личных карт. Например:

- устанавливаются банкоматы на территории предприятий;

- бесплатно обслуживаются карты;

- ежемесячно начислять проценты на остатки по карточному счету с последующей капитализацией ( представляется некоторыми банками);

- предоставляется возможность получения наличных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, расположенных в других городах без взимания комиссии.

​ Однако, наряду с дополнительными услугами предлагаются различные варианты схем расчетов для привлечения корпоративных или индивидуальных клиентов. Рассмотрим элементы платежных схем, наиболее распространенных в России. К их числу можно отнести:

​ ежегодную сервисную ставку,

​ комиссии за операции с банковскими картами,

​ по переводу

​ снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков

​  безналичным оплатам за товары и услуги

​ размер страхового депозита или неснимаемого (залогового) остатка

​ штрафы и всевозможные санкции.

Ежегодная сервисная ставка- фиксированная сумма, — взимается один раз в год “за выпуск карточки и обслуживание счета”. Возможны варианты по дате взимания этой ставки: 1 января или при перевыпуске новой карточки. Последний вариант удобней для российских банков, поскольку у нас сложилась традиция выпускать карточку сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто бывает двухлетним и даже больше.

В последнее время банки разбивают эту ставку не две отдельные: собственно ежегодную и дополнительную при выпуске первой карточки. Клиенту, сравнивающему условия разных эмитентов, необходимо обращать на это внимание.

Банковская карточка позволяет производить два вида операций: получение наличных денег и безналичная оплата услуг.

За операции с банковскими картами по переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков и безналичным оплатам за товары и услуги банками взимается комиссия. Это обусловлено тем, что обслуживание операций с наличностью обходится банку дороже, постольку и плата, которую он за них взимает с клиента выше. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от “магазинных” операций, для которых существует беспроцентный период. За оплату карточкой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

В большинстве платежных систем с карточкой допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, то есть операции с конвертацией. В российских системах этот курс или, другими словами, размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой карточкой для оплаты своей покупки в долларах США должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется.

Обычно и российские и зарубежные банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карточке. Но, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии и клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.

Выводы

Рассмотрев основные особенности российского рынка банковских карточек с присущими ему преимуществами и недостатками, можно сделать вывод, что российский рынок банковских пластиковых карточек претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка российских пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки продолжают активно работать с международными пластиковыми системами, а с другой – они сами включились в конкурентную борьбу за первенство на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. Также наметилась тенденция к объединению небольших локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с желанием расширить географию обслуживания и функциональность карточных продуктов.

Важная особенность российского рынка пластиковых карт состоит в конкурентной борьбе за клиентов – состоятельных владельцев пластиковых карточек. В результате острой конкуренции снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт.

Каждый из эмитентов по отдельности не в состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карточек — организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания.. Но еще важнее другое – добиться технологического единства, совместимости систем. Многие локальные проекты столкнулись несовместимости своих технических и программных решений. Существует необходимость того, чтобы одна платежная система или ассоциация взяла на себя задачу и выработала единые стандарты совместимости, которые бы были приняты всеми участниками рынка пластиковых карт.

Многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карточек, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карточек. За рубежом эмиссия одним банком пластиковых карточек разных систем является достаточно распространенной практикой.

Российские банки – эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть кредитной сделки и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах. Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Однако в связи с тем, что международные платежные системы приняли решение о постепенном переходе с магнитной технологии на чиповую, предпринимают конкретные шаги в этом направлении, внедрение в России микропроцессорных технологий должно обрести реальные очертания уже в будущем году.

Значительное количество эмитируемых российскими банками карт работает по зарплатной схеме. Российские банки вполне в советских традициях организовали добровольно-принудительное распространение карт через предприятия. Они стали договариваться с руководителями предприятий о выдаче на карты зарплаты. Карты, конечно, позволяют это сделать, но это лишь одна из их возможностей, причем далеко не главная. Другими словами, российские банки нашли нетрадиционное применение традиционному продукту. Вернее, побочные возможности пластиковых карт их основными функциями. Поэтому и сами российские банки зарабатывают на рынке пластиковых карт иначе, чем банки в других странах. В России заработок, на который в основном ориентируются банки, — комиссия с фонда оплаты труда предприятий, для которых банк осуществляет зарплатную схему. Конечно, все это связано с вполне объективными особенностями российского рынка. И главная из них — хроническое недоверие граждан банкам, подогреваемое регулярными банковскими кризисами. Поэтому даже международные платежные системы заявляют, что в России их стратегия основывается на развитии самых дешевых продуктов, используемых в зарплатных проектах. И рост рынка пластиковых карт в первую очередь показывает возросший интерес как коммерческих, так и государственных предприятий к ним как к инструменту оплаты труда.

Требование наращивания числа клиентов и объемов привлекаемых средств, неизбежно заставляет крупные банки запускать новые обширные карточные программы в удаленных регионах, где за счет зарплатных проектов удается практически без конкуренции создавать целые локальные подсистемы безналичных карточных расчетов, насчитывающие десятки и сотни тысяч держателей и мощные коммерческие сети. Крупный скачкообразный прирост числа эмитированных карточек в последние годы идет именно благодаря регионам.

Заметно выросла общая банковская культура наших соотечественников, а недоверие к новым банковским продуктам – неуклонно уменьшается. Чем больше людей едет за границу, будь то командировка или отдых, тем больше потенциальных “карточных” клиентов появляется у российских банков.

Карточная программа становится финансовым инструментом банка. От карточных подразделений все чаще требуют объемы и доходы, а не только названия новых платежных систем. Все больше внимания уделяется маркетингу в плане привлечения новой клиентуры и создания новых продуктов, проблемам финансовой безопасности и контроля за рисками, а также вопросам грамотного и высококвалифицированного менеджмента.

Термины и понятия

Банковская пластиковая, банкоматы, сеть точек обслуживания карточки, банк-эмитент, авторизация, персонализация, персональный индефикационный номер, чиповые карточки или смарт-карточки, эмбоссирование, штрих-кодирование, слип, чековая гарантийная карточка, дебетовая карточка, кредитовая карточка, платежная система, ежегодная сервисная ставка, размер страхового депозита (залогового) остатка, стоп-лист.